Esta publicación aborda un tema financiero de gran importancia en Chile: el cálculo del retiro de fondos de las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP) al momento de jubilarse. Específicamente, nos enfocaremos en el Excedente de Libre Disposición (ELD), un beneficio al que pueden acceder los afiliados al sistema de pensiones chileno bajo ciertas condiciones.
¿Qué es el Excedente de Libre Disposición (ELD)?
El ELD es el saldo que queda en tu cuenta de capitalización individual después de financiar tu pensión, siempre y cuando esta cumpla con ciertos requisitos. En otras palabras, si el capital acumulado en tu cuenta de AFP es superior al necesario para financiar una pensión que cumpla con las condiciones mínimas, la diferencia se considera ELD y puedes retirarlo.
Requisitos para Acceder al ELD
Para tener derecho a retirar el ELD, debes cumplir con los siguientes requisitos:
- Tener al menos 10 años de afiliación a cualquier sistema previsional chileno. Esto incluye tanto el sistema de AFP como el antiguo sistema de pensiones.
- Obtener una pensión igual o mayor al 70% del promedio de tus ingresos de los últimos 10 años.
- Que el monto de tu pensión sea mayor a 12 UF (Unidad de Fomento). Es importante verificar su valor actual al momento de calcular el ELD.
¿Cómo se Calcula el ELD?
El cálculo del ELD es sencillo:
Excedente = Saldo Total - Saldo Mínimo - Bono de Reconocimiento
Donde:
- Saldo Total: Es el saldo de tu cuenta de capitalización individual, incluyendo el Bono de Reconocimiento.
- Saldo Mínimo: Es el saldo que debes mantener en tu cuenta para financiar tu pensión. Este saldo varía según la edad y se establece en la siguiente tabla:
- Bono de Reconocimiento: Es un bono que otorga el Estado a quienes tienen cotizaciones en el antiguo sistema previsional.
Tabla de Saldo Mínimo según Edad
| Edad | Saldo Mínimo (UF) |
|---|---|
| 65 años | 20 |
| 66 años | 22 |
| 67 años | 24 |
| 68 años | 26 |
| 69 años | 28 |
| 70 años | 30 |
Ejemplo de Cálculo del ELD
Si tienes 65 años, un saldo total de 100 UF, un Bono de Reconocimiento de 10 UF, tu Excedente de Libre Disposición sería:
Excedente = 100 UF - 20 UF - 10 UF = 70 UF
Modalidades de Retiro del ELD
El ELD se puede retirar de dos maneras:
- En una sola vez: Puedes retirar el total del ELD en un solo pago.
- En cuotas mensuales: Puedes optar por recibir el ELD en pagos mensuales.
Es importante considerar que el retiro del ELD puede afectar el monto de tu pensión.
El Rol del Ahorro Previsional Voluntario (APV) en el ELD
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es una herramienta que te permite aumentar tus ahorros para la jubilación y, por lo tanto, incrementar el ELD. Las cotizaciones a APV se suman al saldo de tu cuenta de capitalización individual.
Consideraciones Finales Antes de Retirar el ELD
Retirar el ELD es una decisión importante que puede afectar tu futuro económico. Antes de tomar una decisión, evalúa cuidadosamente tus opciones y considera lo siguiente:
- El impacto en tu pensión: El retiro del ELD puede reducir el monto de tu pensión.
- Tus necesidades financieras: Define si necesitas el dinero del ELD para fines específicos, como pagar deudas, financiar estudios o realizar una inversión.
- Asesoría Previsional: Busca la orientación de un Asesor Previsional para tomar la mejor decisión para tu situación particular.
¿Cómo es el Cálculo de la Pensión Según la Modalidad?
En Chile, el monto final de la pensión se calcula de acuerdo a variables, principalmente:
- Ahorro total de la persona afiliada.
- Años cotizados.
- Sueldo promedio.
- Tasa de reemplazo, que es un porcentaje determinado por el Gobierno que representa la proporción de los ingresos anteriores al retiro de la persona.
- Tasas de mortalidad, la cual es la expectativa de vida de las personas, elaborada por la Superintendencia de Pensiones y la Comisión para el Mercado Financiero. Estas se actualizan cada 6 años.
- Modalidad de pensión, puede ser Retiro Programado o Renta Vitalicia.
Cálculo para Retiro Programado
Para Retiro Programado se calcula según:
- Con los ahorros acumulados.
- CNU (Capital Necesario Unitario), que se compone de varios factores como: composición del grupo familiar y sus edades, sexo, estado civil.
- Tablas de mortalidad.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Para esta modalidad se realiza un recálculo todos los años y en el mismo mes en que la persona se pensionó, manteniendo ese monto por los siguientes 12 meses.
Cálculo para Renta Vitalicia
Para Renta Vitalicia se calcula según:
- Ahorros acumulados.
- Tipo de Renta Vitalicia: puede ser Renta Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado, o Renta Vitalicia Variable.
- Tablas de mortalidad: se calcula tu esperanza de vida y la de tus familiares con derecho a pensión.
- Tasa de interés según la Superintendencia de Pensiones (revisar tasas).
Todos los montos de pensión, ya sea de Retiro Programa como Renta Vitalicia, se calculan en UF.
Asesoría Previsional para una Jubilación Informada
Contar con un Asesor Previsional puede hacer que este proceso sea más fluido y te ayude a obtener la mejor pensión de jubilación. Un asesor conoce la normativa previsional y todas las diferentes opciones de pensión, analiza tu situación individual y te ofrece soluciones a tu medida, te ayuda a obtener la mejor pensión posible y te guía y acompaña durante todo el trámite de jubilación.
Recuerda: El inicio del trámite de pensión es un paso importante. Tómate tu tiempo para elegir un buen asesor previsional independiente y tomar una decisión informada de pensión.
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