Una de las interrogantes m谩s grandes sobre las cotizaciones y los fondos de pensi贸n es si pueden ser parte de las herencias. Muchas veces se ha hablado de que las pensiones se quedan en las AFP al momento en que un afiliado fallezca, pero esto es un concepto muy errado. Para ayudar con todas estas interrogantes, hemos preparado una gu铆a r谩pida sobre c贸mo funcionan las herencias de pensi贸n para responder algunas dudas y mitos relevantes.
Mitos sobre las Herencias de AFP
Para comenzar, iremos respondiendo y entendiendo algunos de los mitos que existen sobre este tema:
驴Son heredables las pensiones?
S铆, los fondos de pensi贸n son 100% heredables, si es que el afiliado ha fallecido antes de jubilar o durante su jubilaci贸n y a煤n queden montos a entregar mediante el Retiro Programado. Dentro de estos fondos, tambi茅n se encuentran los ahorros voluntarios. Estos fondos se podr谩n entregar como herencia siempre y cuando no existan beneficiarios de pensi贸n, ya que, de lo contrario, estos ahorros se pagar谩n como pensi贸n de sobrevivencia a aquellos familiares que cumplan las condiciones. Al igual que cualquier bien que la persona haya tenido, estos fondos se suman dentro de las posesiones efectivas y se entregan como un pago a los familiares que se encuentren dentro de la herencia.
Dependiendo de si existen beneficiarios de pensi贸n o no, este monto se puede entregar de dos maneras. Si existen beneficiarios legales de pensi贸n, los ahorros se entregar谩n como pensi贸n de sobrevivencia. Si no existen beneficiarios de pensi贸n, los ahorros pasan a constituir herencia.
驴La herencia es lo mismo que la cuota mortuoria?
No, no son lo mismo, ya que la cuota mortuoria es un beneficio que entregan las AFP (con un monto tope de 15 UF) para el pago de los gastos funerarios. Esta cuota proviene desde los fondos del pensionado y se le pagan a la persona que acredite haber hecho el pago de los gastos funerarios.
驴Qui茅nes Pueden Cobrar Esta Herencia de Fondos?
Para empezar, el cobro de la herencia solo se puede hacer efectivo si es que no existen beneficiarios legales de Pensi贸n de Sobrevivencia. Si es as铆, existe un orden para hacer cobro de la herencia del afiliado de acuerdo con la legislaci贸n de herencias:
- C贸nyuge o Conviviente civil, y/o hijos.
- Padres, abuelos o parientes ascendentes m谩s cercanos.
- Hermanos.
- Parientes hasta el 6to grado de proximidad.
Los ahorros de AFP son destinados al pago de pensiones de sobrevivencia en caso de fallecimiento de la persona afiliada, entreg谩ndose como una pensi贸n mensual a beneficiarios reconocidos legalmente, como c贸nyuges, convivientes civiles, hijos solteros menores de 18 a帽os, padres, entre otros, que cumplan con ciertos requisitos. En ausencia de beneficiarios legales, los fondos pasan a formar parte de la herencia de la persona fallecida, y si no hay herederos, el Estado los recibe.
Los beneficiarios de Pensi贸n de Sobrevivencia son los c贸nyuges o convivientes civiles, hijos menores de 18 a帽os (o de 24 a帽os si est谩n estudiando), madres o padres de hijos de filiaci贸n no matrimonial y tambi茅n, padres que sean carga del afiliado fallecido.
Los beneficiarios pueden ser:
- C贸nyuge, debe estar casado (a) hace 6 meses al momento de fallecimiento del afiliado no pensionado; llevar 3 a帽os de matrimonio cuando el afiliado es pensionado; o si existen hijos comunes o la c贸nyuge est谩 embarazada, solo se requiere estar casados, sin plazo.
- Padre o madre de hijos de filiaci贸n no matrimonial, que acrediten ser viudo o soltero y vivir a expensas del afiliado a la fecha de siniestro.
- Los hijos, entendi茅ndose por tales los de filiaci贸n matrimonial, de filiaci贸n no matrimonial y adoptivos, que sean solteros y menores de 18 a帽os de edad. Si son mayores de 18 a帽os, pero menores de 24 a帽os, solteros, deben ser estudiantes de cursos regulares de Ense帽anza B谩sica, Media, T茅cnica o Superior, en Chile o en el extranjero en instituciones reconocidas por el Ministerio de Educaci贸n. La calidad de estudiante debe tenerla a la fecha de fallecimiento del causante o adquirirla antes de los 24 a帽os de edad. Se considera tambi茅n estudiante a aquel hijo que a la fecha del fallecimiento del causante o al cumplir los 18 a帽os, se encontrara realizando pr谩ctica profesional como estudiante, efectuando el servicio militar o hubiera congelado sus estudios.
- Los hijos inv谩lidos tienen derecho a Pensi贸n de Sobrevivencia, cualquiera sea su edad; para este efecto, la invalidez puede producirse despu茅s del fallecimiento del afiliado, pero antes de que cumpla 18 o 24 a帽os de edad, seg煤n corresponda.
Al fallecer un afiliado, sus fondos se destinan a pagar pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios y, en caso de no tenerlos, a sus herederos. De no existir ninguno de los anteriores, los fondos del afiliado pasan a ser propiedad del Estado de Chile.
Si tienes beneficiarios con derecho a pensi贸n, la AFP les pagar谩 las pensiones de sobrevivencia correspondientes. Si no los tienes, el saldo de tus cuentas en la AFP constituye herencia y se entrega a tus herederos legales despu茅s de tramitada la posesi贸n efectiva, si correspondiese presentarla.
Los fondos que un afiliado re煤ne en su cuenta individual son de su propiedad. Los beneficiarios por ley no cuentan con las facultades para decidir el destino de dicha pensi贸n al morir.
- Hijos mayores de 24 a帽os junto con c贸nyuge o conviviente civil.
- A falta de los anteriores, heredan parientes colaterales hasta el 6to grado.
驴Qu茅 Se Necesita Para Cobrar Una Herencia de Ahorros?
Si no existen beneficiarios legales de pensi贸n, para poder hacer el tr谩mite del cobro de una herencia, necesitas una serie de documentos y certificados que verifiquen tanto la defunci贸n del afiliado, como tambi茅n la relaci贸n de parentesco con este 煤ltimo. De esta forma, los documentos necesarios son:
- Solicitud de Herencia.
- Certificado de Saldo de Herencia.
- Certificado de Defunci贸n.
- Certificados civiles de acreditaci贸n de parentesco.
- Declaraci贸n Jurada por uno de los herederos (en caso de no existir otros de igual o mejor derecho).
- Declaraci贸n Jurada simple indicando la inexistencia de beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia.
- Poder Notarial.
Tambi茅n existen documentos que ser谩n necesarios en caso de presentarse algunos casos particulares, como la existencia de herederas, muerte por accidente laboral o profesional, herederos mayores de edad, entre otros.
El monto de la herencia corresponder谩 al saldo disponible en la cuenta de ahorro previsional y se pagar谩 tras presentar la posesi贸n efectiva. Este tr谩mite no aplica si los ahorros son inferiores a 5 UTA y las personas herederas son c贸nyuges, convivientes civiles, hijos o padres.
驴C贸mo Acceder?
Los beneficiarios deber谩n suscribir la Solicitud de Pago de herencia en la AFP del fallecido. Si las personas herederas son varias, deber谩n designar un mandatario com煤n que las represente para recibir el pago de los recursos heredados. Se debe suscribir la solicitud de pago de herencia en la AFP del afiliado fallecido y designar un mandatario com煤n en caso de varios herederos.
Los fondos destinados a herencia se pagar谩n a los herederos del afiliado fallecido previa presentaci贸n del auto de posesi贸n efectiva, debidamente inscrito en el Registro de Propiedad del Conservador de Bienes Ra铆ces correspondiente. Si se trata de un monto inferior a 5 Unidades Tributarias Anuales, sus familiares directos pueden retirarlo sin dicho documento (conyugues, padre, madre, hijos o hijas).
Las AFP son las entidades encargadas de pagar las herencias de fondos previsionales.
Estudios de opini贸n ciudadana dan cuenta de que las personas valoran ser due帽os de sus ahorros previsionales y el car谩cter heredable que esos fondos tienen, lo que se ha reflejado tambi茅n con el n煤mero de herencias pagadas en 2021 por las Administradoras: En total se entregaron 10.377 herencias por un monto total de US$209,95 millones y un monto promedio de $17,2 millones.
De acuerdo a un informe elaborado por la Asociaci贸n de AFP, durante los primeros meses del 2021, las AFP pagaron US$ 162 millones por concepto de herencia a familiares de afiliados fallecidos. Seg煤n el mismo estudio, a la fecha, un total de 200 mil afiliados fallecidos mantienen saldos disponibles en las AFP, por un monto estimado de USD $98 millones. Cabe se帽alar que el 19% de estos casos corresponde a cuentas con saldo inferior a $10.000, mientras que un 33% corresponde a cuentas con saldos iguales o superiores a $10.000 e inferiores a $100.000. Un 31% de los casos tiene saldos iguales o superiores a $100.000 e inferiores a $1 mill贸n.
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