El Sistema de Pensiones chileno tiene como objetivo proveer ingresos de reemplazo para los trabajadores que dejan la vida activa o laboral y cubrir los riesgos de invalidez (total o parcial) y de muerte del trabajador (sobrevivencia), de manera de proteger al afiliado y a su grupo familiar.
¿En qué se basa el sistema?
El actual sistema de pensiones se basa en la capitalización individual, es decir, en que cada trabajador afiliado cotiza mensualmente en la AFP de forma obligatoria (10% de las remuneraciones y rentas imponibles, con tope reajustado anualmente) y también voluntariamente. Este dinero es acumulado en una Cuenta de Capitalización Individual, que aumenta de acuerdo a los aportes que realiza el trabajador y a la rentabilidad obtenida con la inversión de sus fondos. El dinero acumulado en la cuenta es de propiedad de cada trabajador afiliado y opera como patrimonio independiente de la AFP.
Libertad de elección
El sistema otorga libertad de elección a los afiliados, de tal forma que:
- El trabajador puede elegir la administradora (AFP) que gestione sus ahorros previsionales y cambiarse cuando lo desee.
- La edad a la que quiere pensionarse (jubilación por vejez o anticipada).
- Modalidad de pago de su pensión (retiro programado, renta vitalicia, renta temporal con renta vitalicia diferida y retiro programado con renta vitalicia).
- El Tipo de Fondo en donde invertir sus ahorros.
Los Tres Pilares del Sistema de Pensiones
El Sistema de Pensiones chileno está compuesto de tres pilares:
Pilar Solidario
Apunta a prevenir probreza en la vejez e invalidez, protegiendo a aquellas personas más vulnerables que no ahorraron en ningún sistema de pensiones o lo hicieron en magnitud insuficiente. Se financia con recursos públicos (impuestos).
Pilar Contributivo
Es el pilar donde se genera el ahorro obligatorio y capitalización individual. Apunta a suavizar el consumo entre la etapa activa y pasiva de las personas, y los beneficios que otorga en la vejez depende exclusivamente del monto ahorrado por el trabajador en su etapa activa.
Pilar Voluntario
Donde los cotizantes pueden realizar un ahorro voluntario (con beneficios tributarios), de acuerdo a las necesidades de pensión o anticipación de jubilación que tengan, para complementar el ahorro obligatorio (10% y así mejorar las pensiones.
¿Cuáles son las pensiones que otorga el sistema?
- De Vejez: Para el afiliado que cumple la edad legal, esto es 60 años para las mujeres y 65 para los hombres, o antes de esas edades si cumple con determinados requisitos.
- De Invalidez: Al afiliado que sea declarado inválido por una Comisión Médica designada por la Superintendencia de Pensiones.
- De Sobrevivencia: Que se otorga al cónyuge del afiliado fallecido, al cónyuge inválido de una afiliada fallecida o a la madre y a los hijos del afiliado fallecido.
Realidad: Las pensiones en Chile son bajas
Que las pensiones son bajas en el país lo han dicho la ministra del Trabajo, los expertos, y la industria. El economista David Bravo dice que "esa fue la principal conclusión" que sacaron cuando presidió la Comisión Asesora Presidencial sobre Pensiones.
A septiembre de 2019, la pensión autofinanciada promedio para los hombres fue de $265.059 y para las mujeres, de $165.486, según Ciedess. Un documento de la Super de Pensiones, detalla que la mayor baja en pensión ocurre cuando existen lagunas al inicio de la vida laboral, ya que en este caso baja el monto a recibir tras la jubilación, en más de 70%. Pero además, el año pasado un informe de la OCDE mostró que la tasa de reemplazo en Chile llegaba a 33,5%, entre las más bajas del grupo, considerando las pensiones de aquellas personas que han cotizado durante toda su vida laboral.
Mitos y Realidades del Sistema de Pensiones Chileno
Mito: El problema de las bajas pensiones en Chile son las AFP
Se culpa a las AFP de las malas pensiones, pero los expertos han llegado a la conclusión de que el principal motivo para ello es que se deben hacer modificaciones al sistema: aumentar la edad de jubilación, ya que la expectativa de vida se ha extendido; hacer cambios al mercado laboral, porque las lagunas (cuando una persona no trabaja y no cotiza por mucho tiempo) son parte improtante del problema; y subir la tasa de cotización, porque el actual 10% es insuficiente. Las bajas pensiones "no tienen como responsables a las AFP como instituciones, aunque parte importante del problema viene del diseño original de 1981 que fijó una tasa de cotización baja, sin basarse en datos o evidencia, y que dejó una edad de jubilación diferenciada para hombres y mujeres", dice David Bravo.
Mito: Rentabilidad que consiguen las AFP con mis fondos son malas
Del total del dinero que tiene una personas en su AFP al momento de jubilar, solo un tercio fue aportado por el sueldo del trabajador, mientras que dos tercios de esos fondos corresponde a la rentabilidad que consiguieron las AFP invirtiendo el dinero del afiliado. En ese sentido, también es un mito que las AFP invierten el dinero de los trabajadores y se quedan con parte de las ganancias, ya que toda la rentabilidad que se genera con la inversión de los ahorros de cada cotizante es incorporada de manera íntegra en su cuenta individual.
Mito: La pensión se calcula estimando que las personas vivirán 110 años
Uno de los mitos más comentados del último tiempo es que a la hora de pensionarse, los fondos que acumuló un jubilado durante su vida se distribuirán calculando que vivirá hasta los 110 años, según lo establecerían las tablas de mortalidad. Eso no es efectivo. La actual tabla de mortalidad hace el cálculo de la pensión según la siguiente proyección: las mujeres que tienen 60 años vivirán en promedio hasta los 90,31 años, y los hombres que tienen 65 años vivirán en promedio hasta los 85,24 años. Lo que sí se hace es incorporar un factor de probabilidad que considera la edad tope de 110 años, pero la pensión no se calcula proyectando que todas las personas vivirán hasta esa edad. A las mujeres se les asigna una probabilidad de 0,2% de llegar a esa edad y a los hombres de 0,01%.
Mito: No soy dueño de mis fondos, pertenecen a las AFP/Estado
Son 4 de cada 10 encuestados los que no saben que los fondos previsionales ahorrados en las AFP pertenecen a los trabajadores, según una encuesta que hizo Criteria en agosto. Pero lo cierto es que los fondos que administran las AFP son de propiedad de cada afiliado. Es por esto que también son heredables: en caso de fallecimiento de un trabajador, el ahorro previsional acumulado en la cuenta individual de la AFP financia pensiones de viudez y orfandad del grupo familiar. En caso de no tener beneficiarios de pensión de sobrevivencia, el ahorro constituye herencia y puede ser solicitado por sus familiares en la AFP. No solo eso: los fondos previsionales también son inembargables, pues solo pueden ser usados para pensión.
Desafíos y Consideraciones Adicionales
Es crucial abordar varios desafíos para mejorar el sistema de pensiones en Chile. Algunos puntos importantes incluyen:
- Sustentabilidad de la Edad de Jubilación: No hay diseño financiero que mágicamente pueda generar pensiones altas ahorrando un sexto de los ingresos durante una vida laboral de 30 o 40 años para financiar otros 30 o más.
- Tablas de Mortalidad: Forzar una edad máxima muy baja, por ejemplo, los 80 años, en un país en que las mujeres tienen una expectativa de vida de 91 y los hombres de 86 significa dejar desfinanciados 11 años promedio de jubilación de todas las mujeres y 6 años de todos los hombres.
- Evasión y Elusión: No se puede esperar que un sistema genere buenas pensiones si un porcentaje importante de los futuros beneficiarios no participa de su financiamiento.
Reforma al Sistema de Pensiones
La reforma genera un ahorro de un 3% adicional y gradual, con cargo al empleador, para complementar el Ahorro Previsional de cada trabajador.
Esta nueva Reforma representa un cambio estructural y crea un nuevo sistema previsional basado en 3 pilares: primero, el Pilar Solidario, financiado por el Estado. Segundo, el Pilar del Ahorro Individual, financiado por trabajadores y empleadores.
Esta reforma permitirá que los actuales pensionados que tengan un número mínimo de cotizaciones, apenas se apruebe esta Reforma, reciban un aumento significativo de sus pensiones. En el caso de los hombres, este aumento será de 2 UF, es decir, $56.600 mensuales, lo que significa un aumento promedio de 20% de sus pensiones y beneficiará a más de 500 mil pensionados.
Segundo: las Administradoras tendrán que devolver, a las cuentas de ahorro individual de sus cotizantes, parte de las comisiones cobradas cuando la rentabilidad del Fondo sea negativa. Y así ponemos a ambos en la misma dirección y con la misma motivación.
La Reforma al Pilar Solidario que ya implementamos, unida a esta nueva Reforma que estamos proponiendo, benefician a más de 2 millones de pensionados chilenos, lo que representa más del 85% del total de pensionados de nuestro país, que van a recibir incrementos en sus pensiones superiores a $ 55 mil mensuales.
Como ustedes ven, en el Pilar Solidario vamos a favorecer a un millón y medio de pensionados que hoy día lo merecen y lo necesitan, y con el segundo piso del Pilar Solidario que estamos construyendo -clase media, mujeres y adultos mayores no valentes- vamos a beneficiar a otro millón de personas.
| Pilar | Objetivo | Financiamiento |
|---|---|---|
| Solidario | Prevenir la pobreza en la vejez e invalidez | Recursos públicos (impuestos) |
| Contributivo | Ahorro obligatorio y capitalización individual | Cotizaciones obligatorias de los trabajadores |
| Voluntario | Ahorro adicional para complementar la pensión | Aportes voluntarios de los cotizantes |
TAG: #Pension
