El sistema de pensiones en Chile se basa en el ahorro individual obligatorio. Cada trabajador debe cotizar el 10% de su sueldo en una cuenta de capitalizaci贸n individual administrada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). El sistema de fondos de pensiones actual presenta grandes ventajas para los chilenos, aunque tambi茅n presenta inconsistencias que deben ser reguladas o mejoradas por el gobierno chileno. En 1981 se instaur贸 en Chile el sistema de pensiones de capitalizaci贸n individual privado que a d铆a de hoy sigue vigente.
De acuerdo con lo establecido en el Decreto Ley N掳3.500 sobre el sistema previsional, en Chile existen distintas modalidades de pensiones a las cuales la gente debe optar una vez quiera iniciar su jubilaci贸n. La jubilaci贸n es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como econ贸micos. Una de las decisiones m谩s importantes que debes tomar al momento de jubilar es c贸mo recibir tu pensi贸n.
Modalidades de Pensi贸n: Retiro Programado vs. Renta Vitalicia
En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia.
Retiro Programado
En el retiro programado, la AFP sigue siendo la responsable de invertir tu dinero y de entregarte tu pensi贸n con cargo a tu cuenta de capitalizaci贸n individual. En el retiro programado, la pensi贸n se calcula cada a帽o en funci贸n del saldo disponible en tu cuenta, la rentabilidad de los fondos, tu esperanza de vida y la tasa de inter茅s vigente. El monto de la pensi贸n se recalcula anualmente dependiendo del saldo restante en la cuenta del afiliado y de la tasa de inter茅s determinada por la Superintendencia de Pensiones.
En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensi贸n en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales. Como puedes ver, por lo general, el retiro programado te ofrece una pensi贸n m谩s alta al principio, pero que va bajando con el tiempo. En el retiro programado, los fondos que haya en tu cuenta de capitalizaci贸n individual ser谩n pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia.
Renta Vitalicia
En la renta vitalicia, la compa帽铆a de seguros se vuelve propietario de tus ahorros, con el compromiso de pagarte tu pensi贸n fija mes a mes. En la renta vitalicia, la pensi贸n se determina al momento de contratar el seguro, en funci贸n del saldo traspasado, tu edad, sexo, grupo familiar y la tasa de inter茅s vigente. Al igual que en el retiro programado, la cantidad pagada mes a mes considera la esperanza de vida del pensionado, su grupo familiar, el dinero ahorrado y la tasa de venta vigente.
En la renta vitalicia, no puedes cambiar de modalidad de pensi贸n, ya que el contrato es irrevocable. En la renta vitalicia, dejas de ser due帽o de los fondos que traspasas a la compa帽铆a de seguros y no puedes acceder a ellos. En la renta vitalicia, no hay herencia, pero existe la posibilidad de contratar voluntariamente el per铆odo garantizado, para asegurar las rentas no percibidas a los beneficiarios del fallecido durante un tiempo determinado. Por otro lado, una de las desventajas de la renta vitalicia es que no ofrece el derecho a herencia, lo cual puede resultar perjudicial. La renta vitalicia te ofrece una pensi贸n m谩s baja al principio, pero que se mantiene igual con el tiempo.
Renta Vitalicia Diferida
Renta vitalicia diferida: Es una modalidad hibrida entre retiro programado y renta vitalicia, que se caracteriza por ofrecer una jubilaci贸n compuesta por dos etapas y a cargo de dos entidades distintas. Esto quiere decir que, una vez iniciado el per铆odo de jubilaci贸n el individuo obtendr谩 una pensi贸n de retiro programado a cargo de su AFP, denominada renta temporal, lo cual dura una cantidad de tiempo establecida previamente. En el momento en que este plazo se cumple, comienza la segunda etapa de la renta vitalicia, a cargo de una aseguradora.
En esta modalidad los fondos del afiliado son divididos y repartidos entre las dos instituciones, donde al momento de pensionarse se determina la mensualidad que se le pagar谩 a la persona en su etapa respectiva. Es decir, la persona jubilada recibe una pensi贸n de retiro programado por un tiempo determinado.
驴Cu谩l es la Mejor Opci贸n?
No hay una respuesta 煤nica a esta pregunta, ya que ambas modalidades de pensi贸n pueden ser una buena opci贸n, dependiendo del caso. Si crees que vivir谩s m谩s de lo esperado, te conviene la renta vitalicia, ya que te garantiza una pensi贸n de por vida. Por otro lado, si tienes beneficiarios de pensi贸n de sobrevivencia, te conviene la renta vitalicia, ya que les asegura una pensi贸n hasta su fallecimiento. Tambi茅n, si prefieres la seguridad y la garant铆a, te conviene la renta vitalicia, ya que te ofrece una pensi贸n fija e invariable.
Ventajas y Desventajas del Sistema Actual
El sistema actual de fondos de pensiones presenta numerosas ventajas para los afiliados, pero tambi茅n presenta ciertas fallas que deber铆an ser valorados y corregidas por el Gobierno en conjunto con la Superintendencia de Pensiones para mejorarlo y perfeccionarlo. La ausencia de un verdadero Sistema de Seguridad Social reproduce y profundiza las desigualdades en las diversas esferas sociales y econ贸micas, lo cual contraviene los principios hist贸ricos de la Seguridad Social, como aquellos propuestos por la Organizaci贸n Internacional del Trabajo, de solidaridad, suficiencia, universalidad y legitimidad social.
Las AFP est谩n obligadas por ley a presentar sus comisiones cada trimestre, y la Superintendencia de Pensiones en su sitio web ofrece herramientas para comparar los costos y para simular pensiones.
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