Lo que antes era comentado casi con sorna -pagar las compras del supermercado con tarjeta de crédito y en cuotas- hoy es una obligación para miles de familias cuyo sueldo no califica para tener subsidios, pero tampoco para cubrir todos los gastos. A esto se suman las recientes alzas de la luz y el gas, y el progresivo aumento de los alimentos y servicios.

¿Es Chile un país demasiado caro para vivir?

Sin duda, dicen los especialistas. En tanto, el gasto promedio por hogar es de $1.451.782, y la mediana es de $1.108.065. En Chile los sueldos son bajos.

El endeudamiento como solución temporal

El académico explica que para poder suplir esta falta de recursos, nos endeudamos a través de tarjetas y de líneas de crédito. “El quintil del medio es el más afectado, porque el quintil de abajo está subsidiado. Las cuentas van a subir en un 15 o 20%, y en las casas casi todo lo que se ocupa es eléctrico. Antes no era así, pero hoy el horno, el microondas, las cocinas, las cargas de los celulares, el computador, todo es eléctrico. Entonces hay un gasto de consumo de electricidad bastante grande.

El caso de la profesora Antonia (48, nombre cambiado) es clarificador. Gana alrededor de 1 millón de pesos. Su hijo está en la universidad y, con un par de datos alterados, confiesa, logró la gratuidad. Pese al costo cero del arancel, el joven necesita cerca de 100.000 al mes para libros, locomoción y para comprar, solo algunos días, almuerzo en su casa de estudios. Debido a una enfermedad crónica de su hijo, Antonia gasta otros 30 mil en medicamentos. Y en esas cuentas que saca rápidamente, inicialmente olvida contar a otra integrante de su familia: su perrita. Otros 20 mil pesos en pellets. En estos últimos dos meses, Antonia ha estado enferma y ha peregrinado de médico en médico en busca de un diagnóstico certero. Pese a que tiene un buen plan de ISAPRE, ha gastado cerca de 200 mil pesos en exámenes específicos. “Hace tiempo que saco de un lado para pagar una deuda. Y después de otro lado, y así. Pero ahora sí llegué al límite de mi tarjeta (2.8 millones de pesos) y no tengo cómo pagarla.

Si una persona paga el costo mínimo de la tarjeta de crédito, "nunca va a salir de la deuda, porque nunca estará abonando capital. En efecto, es lo peor que puede hacer. “Es, como decíamos antiguamente, sacar la ropa de un santo para vestir a otro: es decir, tengo un crédito y después pido otro para pagar ese otro crédito. Y, claro, me va pillando el margen, porque va aumentando (la deuda), entonces llega un momento en que esa bicicleta ya no la puedo hacer, porque ya no me da para acceder a un crédito superior.

“Hace 30 años, nuestros padres no se endeudaban. ¿Por qué? Porque no había forma de endeudarse. Nadie te daba crédito. Hoy en día es fácil porque tienes líneas de crédito y tarjetas. “Hay una sensación de plata infinita que dura hasta que te ves muy agotado y tienes que empezar a reprogramar y reclasificar deudas.

“Si analizamos los retiros que se hicieron durante la pandemia y las estadísticas de las casas comerciales, veremos que tuvieron rentabilidades que nunca habían tenido. Principalmente el año 2021, dados los retiros y los aportes como los IFE que dio el gobierno. Si revisas los datos del Banco Central y ves lo cuánto tenían de saldo en las cuentas corrientes las personas en ese momento y cuánto saldo tienen hoy en día, técnicamente los agregados son negativos. ¿Y por qué negativos? Porque están gastando más de lo que tienen.

“Las necesidades básicas no son las mismas que las que teníamos antes. Hace 15 años no necesitabas internet todo el día. Los equipos tecnológicos también eran un lujo, y pasaron a ser una necesidad. Yo soy de la época de los 60 y 70, y fíjate que antes el entretenimiento era un lujo, pero hoy en día es una necesidad, porque es una variable de la calidad de vida.

El problema de Antonia con su tarjeta de crédito lo viven miles de personas en Chile. Simplemente no les alcanza para pagar más que el monto mínimo. La solución es “consolidar la deuda”, dice Gonzalo Escobar, docente de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad Andrés Bello. Eso siempre y cuando no haya más alternativas. Porque a veces, cuando la deuda es manejable, algunas casas comerciales ofrecen renegociar. “Hay que modificar los hábitos de consumo. Ahora, si estamos hablando de necesidades básicas que no se cubren, entonces ya estamos frente a un problema mayor social.

En base al informe de endeudamiento que elaboró la Comisión de Mercado Financiero (CMF), María Teresa Blanco aporta cinco factores que explican el incremento del endeudamiento en estos años. “Por otra parte, la educación también ha cobrado alto costo a la sociedad chilena. La gratuidad es algo de los últimos años en el segmento universitario, pero la educación, desde los primeros años hasta la universidad, muchas veces es financiada por los padres o por el propio estudiante en el caso de la educación universitaria. “El tercer factor es la vivienda, sobre todo la clase media tiene un alto endeudamiento por créditos hipotecarios. Y un último factor es que, en general, los chilenos y chilenas no ahorramos.

Según este estudio publicado en enero de 2024, el 97,2% de los deudores tiene algún tipo de deuda de consumo. ¿Quiénes estamos más endeudados, las mujeres o los hombres? Casi igual: los hombres representan un 49,3% y las mujeres un 46,8% de deuda. “Pero, ¿dónde está la diferencia? -pregunta la decana de la UVC- en que las mujeres deben en promedio 1,7 millones; y los hombres, 3,3 millones”.

El nefasto legado de la dictadura en materia salarial ha tenido consecuencias de largo plazo en la economía chilena. El legado no fue al azar, fue intencional y empujó a “ganar competitividad” sobre la base de bajos salarios y precarización laboral. Solo en los dos primeros años de la dictadura se estima que se produjo una reducción salarial cercana al 30% real.

El presidente de la CUT, David Acuña, ha adoptado el término “salario vital” para evidenciar la diferencia entre lo que legalmente se define como sueldo mínimo y el monto que, en un país con el costo de la vida de Chile, se requeriría para llegar a fin de mes. Lo primero por señalar al respecto es que en el país no existe una metodología, ni política ni técnica, para definir cómo se relaciona el sueldo mínimo con la evolución de la economía. Ni con lo macro (inflación, crecimiento, etc.) ni con lo micro (costo de la vida y variables asociadas). De hecho, ninguno de los indicadores recién mencionados son vinculantes para definir el salario mínimo.

Debido a que el gran empresariado ha desarrollado una importante acumulación de poder en Chile, lo cual no solo incluye la economía sino también la política y la propiedad directa de medios de comunicación, puede desplegar con relativa facilidad argumentos en contra del aumento salarial. No es que estos argumentos sean desdeñables, sino que se expanden sin mayor resistencia.

Con una inflación del 4,5% en 2024, algunas empresas deciden aumentar el salario de sus colaboradores para paliar el alza del costo de vida.Varias empresas aumentan los salarios en función del Índice de Precios al Consumidor (IPC), a medida que también aumenta la inflación. Cuando sube el costo de la vida, es decir, la inflación, el dinero “pierde” valor. Muchas organizaciones intentan paliar la inflación realizando alzas en los sueldos de los colaboradores. Aun así, existen otras que no toman medidas al respecto, ya que no existe ninguna obligación legal de hacerlo.

La inflación de 2024 fue moderada en comparación con años anteriores, pero aún así impactó el costo de vida de muchas familias chilenas. Los alimentos y la energía, que se traduce, por ejemplo, en transporte, fueron de los elementos con mayor aumento durante el año pasado. La industria manufacturera, el comercio y las actividades financieras y de seguros tuvieron las mayores repercusiones anuales.

El Instituto Nacional de Estadísticas (INE) explica que el Índice Nominal de Remuneraciones Real (IR real) es aquel que mide la evolución de las remuneraciones ajustadas por la variación mensual del IPC. Los Índices Nominales de Remuneraciones (IR) mostraron, en octubre de 2024, alzas interanuales de 8,2%.Sin embargo, la inflación está bloqueando el reflejo de esas alzas, es decir, es más alta de lo que están subiendo los salarios. El Índice Real de Remuneraciones (IR real) mostró una recuperación gradual, alcanzando 98,40 puntos en marzo de 2024.

Además, el Instituto Nacional de Estadísticas publicó que en octubre de 2024, la remuneración media por hora fue de $7.586, lo que se refleja en un alza interanual de 8,5%. Por lo que hoy el mantra de las nuevas generaciones es: trabajar para vivir no vivir para trabajar y todavía varias empresas no lo entienden, perdiendo varios talentos. Según la consultora PageGroup, el 72% de los trabajadores en Chile priorizan el trabajo flexible sobre el salario.

Según McKinsey, el 40% de los empleados a nivel global está considerando cambiar de empleo en busca de mejores condiciones de vida. Las empresas que han apostado por beneficios alineados con las expectativas de las nuevas generaciones han logrado no solo aumentar la retención de talento, sino también mejorar su reputación. El sueldo sigue siendo un factor importante, pero no es el único ni el más determinante: la flexibilidad, el propósito, bienestar físico y mental, y equilibrio entre la vida personal y laboral son ahora las claves para atraer y retener talento.

En ese sentido, la IA sugiere un sueldo líquido de al menos $1.300.000 mensuales para Chile en 2025. El cálculo consideró $350.000 por arriendo de un departamento de 1 habitación fuera del centro, $120.000 de servicios básicos, $250.000 de alimentación, $60.000 de transporte y $200.000 en salud, vestuario, ocio y extras, dando un total de $980.000. Cabe recordar que actualmente está en trámite en el Congreso un aumento en el sueldo mínimo mensual, el cual contempla una primera alza a $529.000 a contar del 1 de mayo de 2025, mientras que el 1 de enero de 2026 subiría a $539.000. Es decir, la inteligencia artificial recomienda contar con ingresos que superen ampliamente el sueldo mínimo para "vivir bien" o cómodamente en Chile.

¿Cómo distribuir mi salario para llegar a fin de mes?

La gestión sabia de los recursos económicos puede ser la solución. Esto no se centra únicamente en la supervivencia, sino a la capacidad de prosperar en escenarios económicos desafiantes. Acompáñanos mientras exploramos consejos prácticos y herramientas esenciales que no solo protegerán tu bolsillo de manera efectiva, sino que también sentarán las bases para un progreso financiero sostenible. Distribuye tu salario ayudándote de la regla 50 30 20.

Regla 50 30 20

La regla 50-30-20 es una guía financiera simple que puede ayudarte a organizar y maximizar tu dinero mensual de manera efectiva. Esta regla sugiere dividir las entradas mensuales en tres categorías principales:

  • 50% para Necesidades: Destina el 50% de ingresos a cubrir necesidades esenciales: vivienda, alimentos, servicios públicos y transporte.
  • 30% para Deseos o Gastos Discrecionales: Utiliza el 30% para satisfacer deseos y gastos discrecionales. Esto incluye entretenimiento, comidas fuera de casa, compras no esenciales y otras actividades que no son imprescindibles para tu supervivencia, pero que mejoran tu calidad de vida.
  • 20% para Ahorros y Deudas: Reserva el 20% para construir ahorros y gestionar deudas. Esta categoría abarca el ahorro para emergencias, la contribución a fondos de jubilación y el pago de deudas.

Establecer un presupuesto efectivo

Establecer un presupuesto efectivo es un fundamento esencial para optimizar el rendimiento de tu dinero mensual. Más allá de registrar diariamente los gastos, implica explorar áreas donde ahorrar y gestionar de manera más astuta los recursos. Emprende esta tarea de forma independiente o con la asesoría de un profesor de contabilidad particular que te oriente en los primeros pasos.

  1. Comienza con una evaluación realista: Antes de elaborar un presupuesto, es crucial comprender claramente tus ingresos y gastos.
  2. Clasifica y prioriza tus gastos: Categoriza gastos como vivienda, transporte, alimentación y entretenimiento. Luego priorízalos según su importancia.
  3. Establece objetivos y metas financieras: Define metas a corto, mediano y largo plazo, como pagar deudas, crear un fondo de emergencia o ahorrar para objetivos específicos.
  4. Implementa herramientas de seguimiento: Utiliza aplicaciones de presupuesto o hojas de cálculo Excel para realizar un seguimiento regular de gastos, proporcionando gráficos visuales y alertas.
  5. Ajustes y mejoras frecuentes: La flexibilidad es crucial. Revisa regularmente gastos, ajusta tu presupuesto según sea necesario e identifica áreas para reducir costos.

Cuando recibas tu dinero mensual prioriza el pago de alimentación, servicios, transporte y vivienda.

Excel de finanzas personales

Utilizar Excel para llevar un registro de las finanzas personales es altamente beneficioso. La flexibilidad que ofrece te permite diseñar hojas de cálculo personalizadas, adaptándolas a necesidades únicas. Con Excel, realizarás un seguimiento detallado de ingresos, gastos, ahorros e inversiones, desglosando las categorías para obtener una visión clara de los hábitos financieros. Además, la capacidad que tiene Excel para ayudarte a crear un presupuesto personalizado, establecer límites y realizar cálculos automáticos facilita la gestión financiera. Las herramientas gráficas permiten visualizar datos de manera efectiva, identificando patrones y áreas de ajuste. Al almacenar datos financieros, Excel posibilita análisis históricos. Mientras que las funciones de planificación ayudan a establecer metas y realizar un seguimiento del progreso a lo largo del tiempo.

El ahorro como componente esencial

En cualquier estrategia económica exitosa el ahorro es muy importante.

  1. Incorpora el ahorro como gasto: Inclúyelo de tal forma que sea un componente más en tu presupuesto. Establece el objetivo de asignar al menos el 10% de tus entradas al ahorro.
  2. Suprime lo prescindible: Realiza un análisis detallado de gastos mensuales, identificando elementos no esenciales que podrías reducir o eliminar.
  3. Genera un fondo de emergencia: Prioriza la creación de un fondo de emergencia que cubra al menos tres a seis meses de tus gastos mensuales.
  4. Planificación a largo plazo: Además del fondo de emergencia, establece metas de ahorro a largo plazo para objetivos específicos.
  5. Contribuciones modestas: Realizar ajustes sencillos en tus hábitos diarios puede generar ahorros significativos a lo largo del tiempo, eliminando esos gastos superfluos que surgen en la fila del supermercado.
  6. Débito automático para el ahorro: Simplifica el proceso de ahorro mediante la automatización. Configura pagos automáticos a tu cuenta de ahorros justo después de recibir tu salario.

Opciones para invertir tu dinero

Para invertir tienes varias opciones como bitcoin, depósitos a plazo o acciones. Tu dinero debe trabajar para ti y no tú para tu dinero. A continuación, exploraremos diversas alternativas de inversión, desde las más básicas hasta las más complejas.

  • Cambio de moneda: Cambiar tus pesos a dólares puede ser una estrategia para resguardar el valor de tus ahorros.
  • Depósito a plazo: Depositas tu dinero en el banco por un período fijo y recibes intereses a cambio.
  • Inversiones en el mercado de valores: Comprar acciones o bonos de empresas te convierte en propietario o prestamista, respectivamente.
  • Bitcoin y criptomonedas: Invierte solo lo que estés dispuesto a perder.

La clave está en comprender tus metas y tolerancia al riesgo.

¿Cuál es el sueldo ideal para vivir bien en Chile en 2025?

Según la inteligencia artificial, para vivir con cierta holgura económica en Chile en 2025, se sugiere un sueldo líquido de al menos $1.300.000 mensuales. Este cálculo considera gastos esenciales como arriendo, servicios básicos, alimentación, transporte, salud, vestuario y ocio.

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