Nacidas bajo el diseño del ex ministro José Piñera Echenique y de Hernán Büchi, las AFP pasaron a ser el símbolo de esos prometedores tiempos en que los chilenos soñaban con suculentas jubilaciones ofrecidas desde el gobierno, las cátedras y las ventas persona a persona.
Hoy, cuando estas administradoras de fondos de pensiones se aprontan a cumplir veinte años, y los afiliados al sistema suman más de seis millones, muchos signos de incertidumbre las rodean. De las once que partieron, solo quedan ocho. En el camino, algunas han desaparecido absorbidas por las más grandes, en particular por Provida, que reina con el 40 por ciento del mercado de afiliados. Como en el caso de las Isapres, la concentración se ha transformado en una característica.
Mientras, a través de sus voceros, insisten en la necesidad de que se aumenten los topes para invertir, sobre todo en el exterior, y se discute la posibilidad de que los bancos se involucren en el negocio. Los negocios internacionales ocupan a sus ejecutivos, que crean sociedades y más sociedades para tratar de invertir todo lo que pueden en empresas chilenas o extranjeras.
Pero, entretanto, desde mediados de la década de los ochenta, las AFP han desempeñado un rol clave en la consolidación del poder económico en manos de quienes hoy lo detentan. Gracias a la participación significativa en las empresas que fueron del Estado, las AFP han sido un eficaz instrumento de control ejercido por los mismos que iniciaron y desarrollaron el proceso de privatización bajo el régimen militar.
Participación de AFP Provida en Empresas Privatizadas
Los ejemplos están a la vista: en la privatizada Chilgener, conocida en el último tiempo como Gener, la AFP Provida tenía hasta fines de 2000 un 9 por ciento de las acciones. Otro tanto ocurre en Soquimich, la otrora empresa del Estado controlada por el ex yerno del general (R) Pinochet, Julio Ponce Lerou, donde, al 30 de junio de 2000, Provida S.A. tenía el 17,7 por ciento. En el caso de la Industria Azucarera Nacional (Iansa), también privatizada, Provida es el segundo accionista en importancia, después de la sociedad Campos Chilenos, que fue adquirida por la española Ebro. El fondo de pensiones de Provida tenía a la misma fecha un 11,1 por ciento de las acciones de Iansa.
Tal como ocurría hasta hace poco en Gener, en Iansa todas las AFP tienen partes importantes del capital accionario. En total, más de un 32 por ciento del imperio Soquimich es en realidad propiedad de los fondos de pensiones de los trabajadores chilenos.
La Reforma Previsional de 1980
El 4 de noviembre de 1980, menos de dos meses después del discutido plebiscito en que el general Pinochet se ungió con el título de presidente por ocho años y dio por aprobada la Constitución Política, promulgó la Reforma Previsional, una de las «modernizaciones» fundamentales del régimen militar. Y el 11 de mayo de 1981 nacieron formalmente las AFP.
Junto con ese cambio de escenario se iniciaba una nueva era privatizadora en diferentes aspectos de la vida del país: educación, salud, empresas del Estado y, desde luego, previsión. La Reforma Previsional permitió que los cuantiosos recursos previsionales de los trabajadores chilenos fueran traspasados de una plumada al sistema privado; es decir, como se mostró rápidamente en los hechos, a los principales grupos económicos de entonces.
Tanto Manuel Cruzat y Fernando Larraín Peña como Javier Vial Castillo estrenaron sus AFP. Algunos conglomerados ya tradicionales, como los grupos Luksic, Angelini y Matte, se juntaron para formar la AFP Summa, mientras el grupo Edwards, dedicado por décadas al negocio de los seguros, partió también en la carrera con El Libertador. En total, once sociedades anónimas con nombres de fantasía, llamativas imágenes corporativas y batallones de vendedoras y vendedores especialmente adiestrados se lanzaron a disputar el mercado que se les entregaba.
Los trabajadores, por su parte, al empezar a trabajar por primera vez, debían obligatoriamente afiliarse a estas AFP, donde cada uno sería responsable de capitalizar los recursos para jubilar. Y los demás, salvo los que estaban al borde de entrar a ser parte del contingente pasivo, eran atraídos para traspasarse al nuevo sistema con una seductora publicidad que prometía suculentas rentas en un indeterminado pero feliz futuro.
Las antiguas cajas -la de Empleados Públicos y Periodistas, la de Empleados Particulares, la Caja Bancaria, la de Ferrocarriles y muchas otras- se verían obligadas a vender sus bienes y entrarían en un proceso de fusión, integrándose a lo que llegó a ser el Instituto Nacional de Normalización Previsional (INP). Para hacer más atractivo el traspaso, quienes se cambiaban a las AFP percibían una renta líquida mayor, ya que el porcentaje imponible era menor que el del INP.
El Escenario Adecuado para la Reforma
Desde los primeros meses después del golpe, los economistas del gobierno militar afirmaban que el sistema previsional chileno basado en la solidaridad y el reparto estaba quebrado y era «caótico». Uno de esos economistas era José Piñera Echenique, quien en 1978 había jurado como ministro del Trabajo. El escenario creado por Piñera con su Reforma Laboral fue un elemento que contribuyó a generar el clima para que después lograra imponer su Reforma Previsional.
Arturo Fontaine Aldunate, en su libro Los economistas y el presidente Pinochet, indica que en el segundo semestre de 1979 el entonces ministro del Trabajo, José Piñera, emprendió la tarea de llevar a cabo la Reforma PrevisionaI. Tal como lo ratifica el ex director de El Mercurio, en esta reforma trabajaron junto al ministro Piñera «los economistas Hernán Büchi, Alfonso Serrano y Martín Costabal».
Pero, según el relato de Fontaine, hubo un momento decisivo dentro de la Comisión Legislativa Única, tras una consulta del entonces auditor del Ejército general Fernando Lyon, quien le preguntó al ministro Piñera si estaba consciente de los alcances que tendría el traspaso del Estado a los particulares de la enorme masa de fondos.
Desde un comienzo, Provida fue la AFP de mayor tamaño. La creó el grupo Cruzat-Larraín, el más poderoso de ese tiempo. Después de la bancarrota de 1982 pasó a manos del Estado de nuevo y, luego, fue transferida al Bankers Trust.
De Ministros a Directores
Desde su nacimiento, las AFP se caracterizaron, además, por contar entre sus máximos directivos a importantes prohombres del régimen militar. Algunos de ellos iban y venían de la actividad pública a la privada, como es el caso de Alfonso Márquez de la Plata Yrarrázaval. El primer presidente de Provida fue el ex ministro de Hacienda Jorge Cauas Lama.
Entendiendo las Inversiones en la AFP
Esos recursos se acumulan en la cuenta de capitalización individual y su valor se expresa en pesos. Los Depósitos a plazo y los bonos emitidos por el Gobierno y las empresas son ejemplos de Renta Fija. Las acciones que cotizan en la bolsa son ejemplos de ella. Usualmente obtienes ganancias que se suman a tu cuenta de AFP y aumentan tus ahorros. Las pérdidas también son tuyas; pero suelen recuperarse.
Por normativa, Provida no puede indicarle a los clientes a que Fondo deben cambiarse. Pero lo que sí puede hacer es tener a disposición el recomendador de Fondos para que las personas descubran su mejor opción. Sí, estamos adheridos a los Principios de Inversión Responsable (PRI), que implica que nuestras inversiones se rigen bajo criterios sociales y ambientales.
Ejemplos de Ahorro al Cambiarse a una AFP con Tasa de Cotización más Baja
Para comprenderlo mejor, analicemos algunos ejemplos concretos. Comencemos con un trabajador que gana el sueldo mínimo legal en Octubre de 2023 correspondiente a $460.000. Parecería un ahorro modesto, pero cuando calculamos esto anualmente, el trabajador podría ahorrar $66.240 al año.
En el caso de los trabajadores con ingresos más altos, el ahorro puede ser significativamente mayor. Por ejemplo, si un trabajador con un tope de sueldo legal cambia de una AFP más costosa a AFP UNO, podría ahorrar hasta $340.000 al año. Por lo tanto, es crucial que cada persona analice cómo estos porcentajes afectan su jubilación y sus ingresos actuales.
Movimientos en la Cuenta AFP
Resume los movimientos de tu cuenta, pago de cotizaciones y los resultados de tu Ahorro Obligatorio y Voluntario. Son todos los movimientos en tus Cuentas que producen una resta en tus Ahorros. Son todos los movimientos en tus cuentas que aumentan tus Ahorros.
Es el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS), el cual se refleja como Prima Seguro Mujer u Hombre. El SIS es un seguro que te protege frente al riesgo de Invalidez o fallecimiento. Si eres trabajador dependiente, el seguro es financiado por tu empleador. Si eres independiente, debes pagar junto a tus cotizaciones obligatorias.
Fondos de Inversión
- Fondo A: Es usado cuando faltan más de 20 años para jubilar, o si se tolera bien las variaciones de saldo.
- Fondo B: Es usado cuando faltan unos 15 años para jubilar y se toleran bien las variaciones de saldo.
- Fondo C: Para los que se jubilan en más de 10 años y toleran variaciones de saldo.
- Fondo D: Para los que jubilan en menos de 10 años o si no se toleran las variaciones de saldo.
- Fondo E: Es usado cuando uno se jubila en 5 años o menos, o si se tolera poco las variaciones de saldo.
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