Es muy probable que muchas veces te hayas encontrado buscando información sobre las AFP y cómo funcionan, encontrando solo contenido demasiado enredado o poco amigable para quienes recién se están familiarizando con estos conceptos. Y es que, con un tema tan complejo e importante, es normal que la información sea algo complicada. Por eso, queremos ayudarte a conocer de forma fácil y rápida qué es una AFP, por qué son necesarias para tu futura jubilación y los beneficios que te entregan hoy.
¿Qué es una AFP?
Empezando por lo más básico, la sigla “AFP” significa “Administradoras de Fondos de Pensiones” y son las instituciones encargadas de administrar los fondos para las futuras jubilaciones de las personas. Las AFP tienen un papel muy importante en nuestros futuros como personas.
Las AFP reciben aportes que son de propiedad de los trabajadores, y los invierten según las formas que permite la ley, siempre en beneficio del trabajador. Las AFP son empresas obligadas por ley a invertir los ahorros de las personas naturales en instrumentos del mercado financiero, con la intención de que los ahorros de dichas personas generen una alta rentabilidad a largo plazo.
¿Cómo funcionan las AFP?
Pues muy fácil. Todos los meses, tanto trabajadores dependientes como independientes (por ejemplo, quienes trabajen en una empresa o tengan su propio emprendimiento), deben hacer un ahorro obligatorio del 10% de su Renta Imponible mensual (sueldo bruto). Cada trabajador debe ahorrar porque la ley así lo señala, el 10% del salario mensual. Luego, este dinero es invertido en diferentes instrumentos financieros nacionales e internacionales y se dividen en los llamados Multifondos.
Multifondos: Opciones de Inversión
Actualmente existen 5 Multifondos, que probablemente hayas escuchado y que van desde la “A” a la “E”, los cuales tienen diferentes tipos de Rentabilidad al momento de invertir. Esta Rentabilidad no es fija ni tampoco se determina por la ley, lo que hace que sea variable dependiendo de diferentes factores dentro del mercado y la sociedad. La única diferencia entre estos Multifondos es la proporción de inversión en Renta Fija y Variable. Al igual que en cualquier tipo de inversión existen riesgos y beneficios, por lo que una forma fácil de explicar los Multifondos es decir que, aquellos que sean de Renta Variable tendrán más riesgo a costo de una mayor ganancia, mientras que los de Renta Fija tienen menor ganancia, pero son mucho más seguros para invertir.
En la siguiente tabla se resumen las características principales de cada tipo de fondo:
| Multifondo | Riesgo | Potencial de Ganancia | Inversión |
|---|---|---|---|
| A | Alto | Mayor | Principalmente Renta Variable |
| B | Medio-Alto | Medio-Alto | Combinación de Renta Fija y Variable |
| C | Medio | Medio | Balance entre Renta Fija y Variable |
| D | Bajo-Medio | Bajo-Medio | Mayormente Renta Fija |
| E | Bajo | Menor | Principalmente Renta Fija |
Es muy importante destacar y siempre tener en cuenta que todo el dinero que tu contribuyas mediante estos ahorros obligatorios es 100% tuyo. El trabajo de las AFP solo es administrar esos ahorros e invertirlos con el fin de hacerlos crecer y aumentar tu pensión. Además, estos ahorros obligatorios son inembargables y heredables, por lo que en ningún momento perderás ese dinero y pasará a ser parte de tus bienes en caso de fallecer.
¿Qué significa cotizar y cuáles son sus beneficios?
Ahora que ya sabes cuál es el rol de una AFP, es momento de entender otro concepto y sus beneficios: Cotizar. Las cotizaciones, a veces también conocidas como ahorro obligatorio, comienzan a depositarse en una AFP una vez que empieces a trabajar de forma remunerada, por lo que de ahí viene el concepto de “cotizando”.
Aunque suene repetitivo, la real importancia de hacer tu ahorro obligatorio mes a mes es que, el día de mañana, podrás obtener una pensión más alta al momento de jubilar. Por esto mismo, escucharás constantemente de que es importante cotizar y no tener períodos largos sin ahorrar, ya que esto solo disminuirá el monto final para tu jubilación. Sobre los beneficios del ahorro obligatorio, debes pensar que este dinero está netamente destinado para ti, por lo que, si en algún momento debes cobrar algún seguro de invalidez, de cesantía o de accidentes de trabajo o enfermedades laborales que no te permitan seguir cotizando, son estos fondos los que te ayudarán. Además, existen otros beneficios fuera de los seguros, como son la cuota mortuoria o el bono por hijo, que siguen siendo más beneficios tanto para los afiliados como para quienes tengan un vínculo de matrimonio o parentesco. Finalmente, además de que cada AFP tiene sus maneras de proteger tus ahorros, también existe una institución autónoma y representativa del Estado que se encarga de supervisar, regular y apelar los sistemas de pensiones.
Afiliación a una AFP: El Primer Paso
La afiliación a una AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) es el primer paso para entrar al sistema chileno de pensiones. Aquí te explicamos lo más importante sobre la afiliación, tus derechos y deberes:
- Es única: te afilas solo una vez. Esto significa que formas parte del sistema. No debes confundirla con la cotización, que es el dinero que pagas mensualmente. Puedes estar afiliado sin estar cotizando.
- Es permanente: tu afiliación se mantiene, sin importar si dejas de cotizar, cambias de trabajo, eres pensionado o te mudas a otro país.
Si te afilias por primera vez, puedes hacerlo en tu trabajo, en una oficina o en la web de AFP Planvital, que es la AFP que recibe a los nuevos afiliados desde 2016. Para afiliarte, necesitas llenar un documento llamado Solicitud de Incorporación. Si venías del antiguo sistema, también necesitas solicitar un Bono de Reconocimiento. Después de 24 meses de estar afiliado, puedes cambiarte de AFP. Si usted es un cliente nuevo para las AFP, no puede elegir libremente la AFP que más le convenga. Una vez superado el plazo de licitación, los afiliados tienen la oportunidad de cambiar su AFP todas las veces que consideren necesarias. Cambiar de AFP es un proceso sencillo que le permite a un trabajador escoger la AFP en la que quiere cotizar.
Primeras Cotizaciones
- Pensionados: deben hacer su primera cotización en los primeros 10 días del mes siguiente a la afiliación.
- Trabajadores dependientes: su empleador debe hacer la primera cotización en el mismo plazo.
- Trabajadores independientes: se afilian a partir del mes en que pagan su primera cotización.
- Afiliados voluntarios: desde 2008, cualquier persona puede afiliarse y abrir una cuenta de ahorro, incluso si no trabaja.
Consulta de Afiliación
Puedes verificar en qué AFP estás y obtener un certificado de afiliación ingresando tu rut en spensiones.cl.
Uso del Certificado de Afiliación
Este certificado es útil para:
- Demostrar a un nuevo empleador que ya estás en una AFP.
- Solicitar el pago de una licencia médica.
¿Qué hace la AFP con tus ahorros?
Las Administradoras de Fondos de Pensiones o AFP, son instituciones que se preocupan de recaudar, administrar e invertir tus ahorros con el objetivo de hacerlos crecer para puedas recibir una jubilación que respalde a ti y a tu familia. Las AFP invierten de manera diversificada tus ahorros en diferentes instrumentos financieros en Chile y en el Extranjero, estos instrumentos forman los llamados Multifondos. La rentabilidad de cada Fondo no es fija ni está determinada por ley, está va cambiando de acuerdo con el rendimiento de las inversiones.
Al finalizar la vida activa el capital se devuelve al afiliado.
Importante: El dinero que ahorras en la AFP es tuyo y te será devuelto mensualmente en forma de pensión una vez que jubiles. Tu ahorro obligatorio es inembargable y constituye herencia en caso de no contar con beneficiarios de pensión.
Por administrar, recaudar e invertir tus ahorros se cobra una comisión sobre tu renta imponible, en el caso de Cuprum es un 1,44% para la cuenta obligatoria con un tope imponible. Esta comisión se cobra sólo si cotizas, si no te encuentras cotizando no pagas comisión, pero tus fondos se siguen administrando.
Beneficios de cotizar
- Pensión: Al cotizar estás ahorrando para tu futura pensión, este es el beneficio más importante.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia
- Seguro de Cesantía
- Bono por hijo
- Cuota mortuoria
- Seguro de accidentes del trabajo y enfermedades laborales
La ley protege tus ahorros
La Superintendencia de Pensiones (SP) es un organismo autónomo que representa al Estado y su objetivo es supervisar y regular al sistema de pensiones en términos jurídicos, administrativos y financieros. De esta manera, las AFP trabajan dentro de un marco de políticas de inversión establecidas por ley, siendo así instituciones seguras en donde puedes depositar tus ahorros y tu confianza.
¿Cómo puedo aumentar mi ahorro?
Existen diferentes mecanismos para aumentar el ahorro previsional, entre ellos:
- APV (Ahorro Previsional Voluntario): El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un mecanismo que te permite ahorrar por sobre el 10% que ya cotizas, para así aumentar tu pensión o adelantarla. También el APV te puede ayudar para compensar periodos que, por distintos motivos hayas tenido sin cotizar (lagunas previsionales).
- Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario: Es una cuenta que no está destinada a pensión, sino que es una opción para financiar proyectos de corto o mediano plazo, en donde puedes invertir en hasta 2 de los 5 multifondos.
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