Las Administradoras de Fondos de Pensiones o AFP, son instituciones que se preocupan de recaudar, administrar e invertir tus ahorros con el objetivo de hacerlos crecer para puedas recibir una jubilación que respalde a ti y a tu familia.
Una AFP, o Administradora de Fondos de Pensiones, es una institución financiera dedicada de forma exclusiva a administrar ahorros para la pensión, proveer el pago de pensiones y otras prestaciones previsionales (por ejemplo: Seguro de Invalidez y Sobrevivencia). El objetivo de la AFP es administrar tus ahorros para entregar una pensión al momento que dejas de trabajar, ya sea por vejez o invalidez. También protege a tu familia entregando una pensión si falleces.
La AFP es un sistema previsional de aplicación: universal y uniforme.
- Universal: porque todos los trabajadores tienen derecho a ahorrar para recibir una pensión, cualquiera sea su condición.
- Uniforme: porque los requisitos establecidos para recibir una pensión y los beneficios de tu AFP son conocidos de antemano.
Por ejemplo, lo que debes ahorrar de manera obligatoria se mantiene proporcional a tu ingreso, aunque cambies de rubro económico, o estés próximo al retiro laboral. No obstante, puedes ahorrar de manera voluntaria, con reglas claras que hacen más simple la decisión.
¿Cómo funciona el sistema de AFP?
El dinero que ahorras en la AFP se llama cotización previsional, y se deposita en una Cuenta de Capitalización Individual.
Tus ahorros previsionales pueden ser: obligatorios y/o voluntarios. Actualmente todos los trabajadores dependientes (e independientes a partir del 2018, cuando será obligatorio) deben cotizar un 10% de su remuneración imponible. Estos aportes se acumulan mientras eres trabajador activo más la rentabilidad que obtienes del fondo elegido, hasta que cumples la edad legal para luego solicitar una pensión: 65 años en el caso de los hombres, 60 en el caso de las mujeres o antes si cumples con algunos requisitos.
Pero también puedes cotizar de manera voluntaria, por ejemplo: en un APV o Cuenta 2.
¿Qué hace la AFP con mis ahorros?
Las AFP invierten de manera diversificada tus ahorros en diferentes instrumentos financieros en Chile y en el Extranjero, estos instrumentos forman los llamados Multifondos. La rentabilidad de cada Fondo no es fija ni está determinada por ley, está va cambiando de acuerdo con el rendimiento de las inversiones.
La AFP hace crecer tu dinero invirtiéndolos en instrumentos financieros, que entregan a esos ahorros distintos tipos de rentabilidad. Un instrumento financiero es una herramienta para generar rentabilidad. AFP Cuprum sólo pueden invertir tu patrimonio de la forma que establece la Ley para los Fondos A-B-C-D-E, lo que hace que las inversiones tengan un riesgo menor a otras opciones u instrumentos de inversión o ahorro. Según el riesgo que deseas asumir (y el tiempo que falta para que dejes de trabajar), puedes elegir uno o dos de los 5 fondos. De esta forma tú decides, en base a información conocida de antemano, el tipo de inversión que harás.
Por ley, las AFP deben invertir una parte del dinero de sus dueños en los mismos instrumentos y Multifondos. Se creó para alinear los intereses de los afiliados y de las AFP, así se promueve que se realicen buenas inversiones. Lo primero que debes saber es que la plata de los dueños de la AFP y la plata de los afiliados no están juntas. Se mantienen y administran en cuentas separadas.
Información importante sobre tus ahorros
- Es fundamental entender que el dinero que ahorras en una AFP te será devuelto mensualmente en forma de pensión una vez que te jubiles.
- El dinero que ahorras en la AFP es tuyo y te será devuelto mensualmente en forma de pensión una vez que jubiles.
- Tu ahorro obligatorio es inembargable y constituye herencia en caso de no contar con beneficiarios de pensión.
Comisiones cobradas por las AFP
A grandes rasgos, es lo que cobran las AFP por administrar los ahorros de sus clientes y entregarles servicios. Todas las AFP deben informar transparentemente sus comisiones. Por administrar, recaudar e invertir tus ahorros se cobra una comisión sobre tu renta imponible, en el caso de Cuprum es un 1,44% para la cuenta obligatoria con un tope imponible. Esta comisión se cobra sólo si cotizas, si no te encuentras cotizando no pagas comisión, pero tus fondos se siguen administrando.
¿Sabías que tus ahorros están separados del patrimonio de la AFP? Debido a esto siempre eres dueño de tu inversión y lo que hace la AFP es sólo administrarlo. Como todo servicio, existe un costo de administración. Para el caso de tu ahorro obligatorio es 1,48% de tu sueldo imponible mensual. Para los ahorros voluntarios el costo es un porcentaje sobre el saldo administrado que tengas.
Beneficios de cotizar en una AFP
- Pensión: Al cotizar estás ahorrando para tu futura pensión, este es el beneficio más importante.
- Seguro de invalidez y sobrevivencia
- Seguro de Cesantía
- Bono por hijo
- Cuota mortuoria
- Seguro de accidentes del trabajo y enfermedades laborales
Regulación y supervisión de las AFP
Las AFP están fuertemente reguladas por Ley. Todo lo que hacemos y la forma que operamos está definido de forma estricta. El Estado se preocupa del sistema de pensiones mediante instituciones que aseguran un buen desempeño. Los cuerpos legales más importantes en que se basan las AFP (ambos del Ministerio del Trabajo y Previsión social) son:
- DL 3.500 de 1980, que da origen al sistema AFP
- Ley 20.255 de 2008, que reforma el sistema de AFP
La Superintendencia de Pensiones (SP) es un organismo autónomo que representa al Estado y su objetivo es supervisar y regular al sistema de pensiones en términos jurídicos, administrativos y financieros. De esta manera, las AFP trabajan dentro de un marco de políticas de inversión establecidas por ley, siendo así instituciones seguras en donde puedes depositar tus ahorros y tu confianza.
La Superintendencia de Pensiones es un organismo autónomo encargado de supervisar y regular el sistema de pensiones en términos jurídicos, administrativos y financieros.
¿Cómo puedo aumentar mi ahorro previsional?
Ahorro Previsional Voluntario (APV)
El Ahorro Previsional Voluntario (APV) es un mecanismo que te permite ahorrar por sobre el 10% que ya cotizas, para así aumentar tu pensión o adelantarla. También el APV te puede ayudar para compensar periodos que, por distintos motivos hayas tenido sin cotizar (lagunas previsionales). El APV te permite incrementar tu fondo de pensión obligatorio. Es una forma de complementar las cotizaciones realizadas en la AFP.
Cuenta 2 o Cuenta de Ahorro Voluntario
Es una cuenta que no está destinada a pensión, sino que es una opción para financiar proyectos de corto o mediano plazo, en donde puedes invertir en hasta 2 de los 5 multifondos.
Productos previsionales ofrecidos por las AFP
Los productos que puedes contratar en AFP Cuprum se pueden clasificar en 3 tipos: Obligatorios, Voluntarios y Retiro.
- La Cuenta Obligatoria es el destino del 10%, que todos los meses se descuenta sobre tu renta imponible (si eres trabajador dependiente) o sobre tus ingresos declarados (si eres trabajador con iniciación de actividades).
- Las cuentas voluntarias son de 2 tipos: Ahorro Previsional Voluntario (APV) para fines previsionales y Cuenta de Ahorro Voluntario (Cuenta 2) de libre uso.
En todos los casos, se trata de herramientas de inversión convenientes por su rentabilidad y bajos costos.
¿Quiénes pueden cotizar en una AFP?
Todas las personas pueden cotizar de forma obligatoria o voluntaria en una AFP:
- Trabajadores dependientes
- Trabajadores independientes
- Afiliados voluntarios
En el caso de los últimos, se trata de quienes no realizan actividades remuneradas, pero de todas formas desean recibir los beneficios del sistema (ejemplo: dueñas de casa).
¿Cuánto se debe cotizar obligatoriamente en la AFP?
El ahorro previsional obligatorio es proporcional a tus ingresos. Se calcula un 10% sobre tu remuneración imponible y se realiza mediante el pago de una cotización. Si eres trabajador dependiente, tu empleador lo paga por planilla todos los meses. Si eres independiente debes hacer el pago al menos 1 vez al año (en la declaración de renta), o bien todos los meses. No existe un mínimo de años cotizando en el sistema ni un saldo mínimo acumulado para tener el derecho a una pensión. Sólo se deben cumplir las condiciones establecidas para solicitarla.
Junto con la cotización obligatoria también se paga el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia (SIS) y la comisión que corresponde a la AFP.
Rentabilidad y valor de la cuota
La rentabilidad que reciben tus ahorros es la expresión del interés ganado (positivo o negativo) en cada uno de nuestros Multifondos, en un período de tiempo específico. Otro concepto clave para entender el desempeño de tus ahorros es el de cuota. Todos los aportes que realizas se traducen a número de cuotas compradas. El valor cuota varía diariamente y se determina dividiendo el patrimonio neto en CL$ que la AFP administra en un determinado fondo, por la cantidad de cuotas emitidas en el mismo:
¿Qué puedo esperar de la AFP?
En AFP Cuprum queremos darte la pensión que mereces, y te asesoramos para lograrlo. Para esto es importante tener claro dos puntos (esta es la perspectiva que tenemos sobre tus ahorros hasta que puedas concretar el retiro laboral):
- Son inversiones con un horizonte de largo plazo: Entre más largo sea el plazo de tu ahorro, ganas más interés y por tanto una mejor pensión.
- Son aportes regulares y proporcionales al ingreso: Las cotizaciones deben ser constantes en el tiempo (sin lagunas) y reflejar tu ingreso real.
Por eso es importante que cuanto antes comiences a cotizar, idealmente un 20% o más de tu ingreso real entre ahorro obligatorio y voluntario, para que de esta forma alcances una pensión acorde a tus expectativas
Ejemplo: Si tu ahorro ha sido constante, consistente y suficiente, debería reflejar al menos un 70% de tu último sueldo.
Afiliación al sistema de pensiones
La afiliación es la relación entre un trabajador y el Sistema de Pensiones. De acuerdo con la ley, la afiliación se define como la relación jurídica que se produce entre un trabajador y el Sistema de Pensiones. Las personas que se afilien por primera vez al sistema deben incorporarse a la Administradora de Fondos de Pensiones (AFP) que se adjudicó la licitación para la administración de cuentas de capitalización individual, por ofrecer la comisión más baja del sistema.
Desde el 1 de octubre de 2023 y hasta septiembre de 2025, AFP Uno cobra la comisión más baja: 0,49% de la remuneración o renta imponible de la persona. Los dependientes que inician labores por primera vez deberán realizar esta incorporación dentro de los 30 días siguientes al inicio de labores. Deben suscribir el formulario «Solicitud de Incorporación» en la AFP licitada. Tienen plazo hasta el último día del quinto mes siguiente a la suscripción de la solicitud para formalizar la afiliación a través del pago de la primera cotización. Debe suscribir el formulario «Solicitud de Incorporación» en la AFP que se haya adjudicado la licitación, en el momento que desee, con anterioridad o simultáneamente al primer pago de cotizaciones.
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